Veliki vodič: Kako kupiti automobil? Gotovina, kredit ili leasing?

Odlučili ste kupiti novi auto i sigurni ste da si ga možete priuštiti. Osim odabira konkretnog modela i prodavatelja, pred vama je još jedan važan izbor. Kako ga financirati?

Pretpostavimo da ste uštedjeli dovoljno novca da auto možete u cijelosti platiti u gotovini. Tada se javlja pitanje želite li na jeftiniji automobil potrošiti čitavu ušteđevinu odmah ili odabrati neki skuplji automobil, s možda praktičnijim načinom otplate. Oni koji nemaju ušteđevinu nemaju takav izbor te se moraju odlučiti na otplatu. No i tu postoje mnogi izbori: razne vrste kredita, različiti oblici leasinga, kupnja na kreditnu karticu… U svakom slučaju, kupnja novoga automobila mnogima je jedan od najvećih troškova u koje su se upustili u životu. Stoga prije nje treba dobro „odvagati“ sve mogućnosti.

1. Kupnja za gotovinu

Nema neke posebne filozofije – ovo je najpovoljniji način da kupite novi auto. Ako ste skupili novac i namjeravate ga potrošiti, ne razmišljate o bilo kakvom drugom obliku financiranja jer su uštede u odnosu na klasični kredit i leasing uglavnom velike. Na primjer, na autu koji košta stotinjak tisuća kuna, gotovinskom kupnjom ćete uštedjeti najmanje deset do dvadeset posto u odnosu na najpovoljniji klasični kredit. Osim toga, uz plaćanje gotovinom možete najlakše ispregovarati dodatni popust, a nakon kupnje vi i samo vi ste vlasnik auta.

Ako nemate dovoljno novca za kupnju auta gotovinom, onda razmislite o nekom povoljnijem načinu otplate nego o štednji. Naime, kamate na štednju danas su toliko mizerne da ćete u tom pogledu „zaraditi minimalno“, odnosno gotovo ništa, dok istodobno inflacija i cijene auta postepeno rastu. Primjerice, štedite li tri godine uz mjesečnu uplatu od 1.500 kuna, klasična kamata će na kraju štednje biti jedva stotinjak kuna. U međuvremenu će vaš željeni auto vjerojatno poskupiti par tisuća kuna, možda i više – i vi ste na gubitku.

Plus:
+ najpovoljniji način kupnje
+ mogućnost dodatnog popusta
+ vlasnik ste auta

Minus:
– veliki jednokratni trošak

2. Kupnja na kredit

Ako ste kreditno sposobni auto uvijek možete kupiti na kredit, no pritom valja biti vrlo oprezan. Dobro izračunajte koliko si novca mjesečno možete priuštiti. Također, odaberite najbolji kredit jer razlike u troškovima mogu biti zaista velike. U suradnji s bankom prodavatelji nerijetko nude ponude koje uključuju osjetno manje kamate i druge pogodnosti. Na autu od stotinjak tisuća kuna vrijednosti na kraju tako možete uštedjeti i desetak tisuća kuna u odnosu na klasične troškove kad kupujete na kredit.

I same banke nerijetko nude akcije na kredite pa se dobro raspitajte i zatražite ponude od nekoliko banaka. Razlike mogu biti vrlo velike. Auto na kredit je u pravilu najskuplji, no prilikom kupnje auta na kredit postajete vlasnik vozila.

Plus:
+ vi ste vlasnik vozila
+ mogućnost dodatnog popusta
+ ako zatreba, auto možete prodati, a netko drugi može preuzeti preostali iznos kredita

Minus:
– veći trošak nego kod kupnje gotovinom
– veći trošak nego kod kupnje putem većine modela leasinga
– kamata može biti promjenjiva i rate tijekom otplate mogu dodatno rasti, ali i padati

3. Kupnja na leasing

Posljednjih godina najviše automobila se „prodaje“ na leasing. Riječ prodaje je pod navodnicima jer tijekom trajanja leasinga niste vlasnik automobila i to možete postati tek po njegovom završetku. Kupnja nekih modela na leasing može biti povoljna baš poput kupnje za gotovinu. Naime, prodavatelji nerijetko nude akcije u kojima se auti nude na leasing na dvije, tri ili četiri godišnje rate potpuno bez kamate ili uz minimalne kamate. Takav način prodaje postao je najpopularniji posljednjih godina, a vrlo je pogodan za one koji su već uštedjeli za auto ili su sigurni da godišnje mogu odvojiti tako veliki iznos.

Tu su i drugi klasični oblici leasinga pri kojima plaćate učešće i mjesečne rate. Prilikom financijskog leasinga mjesečne rate su veće, no za otkup auta na kraju leasinga plaćate samo simboličan iznos. Kod operativnog leasinga mjesečne rate su osjetno niže, no na kraju leasinga još ćete morati platiti velik iznos. Za primjer, nakon petogodišnjeg operativnog leasinga na kraju će vam ostati za platiti oko trećina vrijednosti novog auta. Također, kad se podvuče crta, troškovi operativnog leasinga bit će na kraju za nekoliko posto veći od troškova financijskog leasinga.

Operativni leasing je stoga povoljniji za one koji aute ne misle zadržati u vlasništvu, odnosno namjeravaju nakon isteka leasinga uzeti drugi auto na leasing, a stari prepustiti leasing kući. Operativni leasing biraju uglavnom tvrtke, no mnogi prodavatelji posljednjih godina nastoje ovaj tip korištenja auta približiti i fizičkim osobama uz razne akcije i minimalne kamate.

Leasing je povoljniji od kredita no pritom treba biti vrlo oprezan. Naime leasing kuća je čitavo vrijeme trajanja financiranja vlasnik vozila i ne plaćate li rate redovito, aktiviraju se instrumenti osiguranja („sjeda“ vam se na plaću), a u krajnjem slučaju, može doći i do oduzimanja vozila. Također pri nekim oblicima leasinga može vam se ograničiti maksimalna godišnja kilometraža.

Plus:
+ mnogi oblici leasinga prilagođeni potrebama tvrtki i fizičkih osoba
+ povoljnije od kredita, ponekad gotovo jednako povoljno kao i kupnja gotovinom

Minus:
– niste vlasnik za vrijeme trajanja financiranja i leasing institucija može lako oduzeti vozilo
– kod određene vrste leasinga (npr. kod najma) teže je prodati vozilo